直銷銀行：互聯網金融時代銀行的“基因變革”

記者杜冰長期以來，迷你倉傳統銀行業高成本、低效率的銀行服務模式飽受社會詬病，在互聯網金融日益崛起的今天，轉型才是唯一之路。日前，國內首家直銷銀行的問世直接"顛覆"了傳統銀行業的服務模式。業內人士認為，在中國金融體制改革不斷深化的時代背景下，特別是中小銀行在面臨互聯網金融和利率市場化的雙重挑戰下，引入直銷銀行模式恰逢其時。直銷銀行以其先進的服務理念、全新的經營模式和便捷的服務流程打破了長期以來銀行業界的同質化競爭，並攪動中國銀行業未來轉軌式的發展，被業內人士稱之為互聯網金融時代中國銀行業界的"基因變革"。變革關鍵詞：簡便、惠民直銷銀行模式最早出現在上世紀九十年代末北美及歐洲等發達國家，主要通過信件、電話、傳真、互聯網及互動電視等媒介工具，實現業務中心與終端客戶直接進行業務往來。隨著互聯網的逐漸普及，直銷銀行的服務渠道大幅拓展，可視化的自助服務系統贏得了客戶青睞。在這一模式下，銀行的業務拓展不以櫃台為基礎，打破時間、地域、網點等限制，主要通過電子渠道提供金融產品和服務的銀行經營模式和客戶開發模式，為客戶提供實惠、簡捷、透明、安全的產品，具有顯著的市場競爭力和廣泛的客戶吸引力。從國外經驗來看，直銷銀行以"打造簡便、親民、惠民的銀行經營服務模式"為宗旨，其根本價值取向即"讓利於民"。而國內首家由北京銀行與其境外戰略合作伙伴荷蘭ING集團合作打造的直銷銀行，正是在充分吸收了這一國際服務經驗的基礎上，結合我國目前的發展環境進行了探索創新。據北京銀行相關負責人介紹，和國外實施直銷銀行完全採取線上服務模式不同，北京銀行直銷銀行採取線上和線下融合、互通的服務模式。線上渠道由互聯網綜合營銷平台(自建與合作模式兼備)、網上銀行、手機銀行等多種電子化服務渠道構成；線下渠道採用全新理念建設便民"直銷門店"，其中布放遠程簽約機、存取款機、繳費終端等自助設備以及網上銀行、手機銀行、電話銀行等自助操作渠道。以"互聯網平台+直銷門店"的方式，實現立體渠道、多元終端的服務體系，滿足客戶不同應用場景下的金融服務需求。"開通直銷銀行不是簡單的渠道拓展，而是構建一種全新的業務模式。"該負 責人告訴記者，通過變革服務方式，直銷銀行利用互聯網、移動互聯網技術以及形式多樣的電子自助設備，有效突破傳統服務限制；從客戶定位、產品設計、系統搭建、流程設計等多個環節進行精心部署，為客戶提供更加實惠、簡捷、透明、安全的產品；採用更高效的'互聯網平台'和業內首創的'直銷門店'相結合的方式，實現客戶在線引入、全流程自助操作和遠程服務支持的新型業務發展模式。"基因變革"恰逢其時從國外經驗來看，互聯網的普及是直銷銀行實現爆發式發展的"助推器"。如今，隨著近年來中國互聯網環境的持續改善，客戶的行為習慣和需求也發生了改變。相關數據顯示，截至2012年，中國銀行業電子銀行替代率已達72%，預計2016年將達到82%，客self storage對於"虛擬而簡單"的直銷銀行的接受意願正在不斷增強，這為 直銷銀行在我國的發展奠定了基礎。此外，隨著電子商務逐漸走進我們的生活，加之傳統銀行的網上銀行、手機銀行等業務技術上的成熟，這些條件都將加速直銷銀行在我國的普及和推廣。與此同時，互聯網時代對金融創新提出更高的要求，要求銀行經營必須更新觀念，變革技術，加強基於客戶體驗的數據採集和應用，加強業務流程的變革步伐。更為重要的是，客戶需要更加方便、快捷的金融服務途徑，需要享受更加貼心、個性的服務體驗，對銀行創新業務經營模式的內生性需求日益迫切。事實上，為推出直銷銀行模式，北京銀行已緊鑼密鼓地精心籌備了多年。自與ING簽署戰略合作協議開始，北京銀行與ING就為國內引入直銷銀行模式開始精心準備，將引入直銷銀行模式作為重點技援項目。然而，直銷銀行發展成熟需要一個長期的過程，在不同的發展階段需要採取一定的差異化發展模式。業內專家認為，從目前的階段看，北京銀行建立直銷門店有助于通過適當的線下模式建立客戶與銀行之間的信任關係，並逐漸完成向線上過渡。"鼓勵客戶走出物理網點、走入直銷銀行，實現群體分層和行為遷移需要一個過程，'直銷門店'恰恰能夠在這一過渡期發揮重要作用。"該專家說。攪動銀行業變軌式發展業內專家表示，直銷銀行模式凸顯的便捷化服務體驗，攪動了中國銀行業未來發展的轉變，對整個銀行業而言具有鞭策性意義。"直銷銀行的全新服務理念轉變了傳統銀行的既有思維定勢及傳統服務作風，創新更加適合廣大普通民�的金融服務方式，加快了服務'扁平化'的社會進程。同時通過降低成本讓利於客戶，把自身經營效益融入了社會效益之中。另外，在互聯網金融日益崛起的今天，直銷銀行的適時出現也證明我國商業銀行能夠時刻保持創新意識和動力，貼近社會與市場需求的脈搏。"該專家說。另外，業內人士認為，在未來利率市場化及互聯網金融快速崛起的雙重壓力下，隨著直銷銀行模式的不斷推廣，中國銀行業未來將實現三大經營轉軌：其一是經營模式的轉軌，通過直銷銀行，銀行將從過去的同質競爭中解脫出來，推進金融方式和金融服務產品創新，並對消費市場進行細分，實行差異化、精細化經營，打造特色精品銀行；其二是增長方式的轉軌，從追求數量規模擴張向追求服務質量和服務內容豐富化轉變，走內涵式發展之路；其三是管理理念的轉軌，推進業務從"大而全"向"小而精"轉軌，實現"人無我有、人有我新"，避免陷入同質競爭怪圈。據悉，目前北京銀行已在北京、西安、濟南等地建立了多家直銷門店，同時計 劃上線一批簡單、便捷、優惠的專屬金融產品。北京銀行相關負責人告訴記者，未來該行將借助直銷銀行的優勢探索創新綜合服務模式，大力研發特色金融產品和服務，重點研發符合零售客戶目標群體的儲蓄、理財等特色產品；針對小微企業需求特點，研發專屬理財、小微企業投融資等產品和服務；通過快速推出的特色產品，進一步樹立北京銀行直銷銀行品牌。迷利倉