當前消費金融業務發展空間

北銀消費金融公司課題組2013年7月5日國務院辦公廳發佈了《關於金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)，mini storage強調要積極滿足居民家庭首套自住購房、大宗耐用消費品、新型消費品以及教育、旅遊等服務消費領域的合理信貸需求。為深入貫徹國務院辦公廳《指導意見》的精神，我們重新梳理了大宗耐用消費品、新型消費品與服務消費品的內涵，以期為消費金融業務的發展提供支持與建議。大宗耐用消費品耐用消費品(Durablegoods)指使用時間較長，至少在1年以上的物品，其單位價值較高，如家用電器、家具、汽車等。當前，大宗耐用消費品的信貸需求仍然是我國消費金融主體業務。但我們應該注意到，盡管我國居民當前消費結構不斷升級，受收入水平、儲蓄水平、消費習慣、消費環境等因素的影響，耐用消費品消費的城鄉差距十分明顯。在我國城鎮地區(尤其是大中型城市)，大�家電已經普及，高品質成為人們新的消費需求，比如，互聯網電視等正成為居民家庭的新寵，微電腦洗衣機更加"人性化"，含氟冰箱退出市場。高檔產品增加，使得大宗耐用消費品迅速進入城市居民家庭，如家用汽車，以及數字化、現代化、信息化的高檔家電設備等，已經成為人們追逐的消費熱點，也是消費信貸業務的重點關注對象之一。在現有業務範圍的基礎上，金融機構可以緊隨時代脈搏、緊依百姓生活，深入挖掘大宗耐用消費品諸如鋼琴以及新型互聯網電視等更新換代產品的消費金融需求，培育並引導消費熱點。新型消費品隨著社會經濟的發展、科技的進步與居民生活水平的提高，我國城鄉居民不斷產生新的消費需求，新型消費業態不斷湧現，與之相對應的產品與服務被稱為新型消費品。換言之，新型消費品是伴隨著消費結構不斷升級而出現的、有別于傳統消費品的社會產品。新型消費品是社會文明進步的重要特徵之一，反映了社會經濟發展水平和人們新興的消費需求，具有科技化、動態化、個性化等特點。一般而言，按照交易類型劃分，新型消費可以分為購買式消費(錢貨兩清)與租賃式消費等。(一)購買式消費。當前，我國購買式消費中的新型消費主要有以下幾種：信息消費。信息消費是一種具有鮮明的時代特徵、增長潛力巨大、影響範圍廣泛、拉動作用持久的新型消費形式，比如日益流行的互聯網金融、微信等。預計到2015年，我國最終信息消費規模將超過2萬億元，年均增長25%以上。從發展的眼光來看，當前無論是信息通信技術從3G到4G的迭代，還是互聯網應用、移動互聯網業務模式的創新，都在為信息消費市場的擴大奠定基礎。在未來，一種全新的、現代化的生活與交往方式，將徹底改變社會的消費結構，並將對消費金融業務的發展模式產生重大影響。醫療消費。醫療保健消費已成為全球性熱點。在未來相當長的一段時間內，醫療保健服務行業將是我國的朝陽產業，而牙科等專科醫療領域在消費升級和較為寬 松的政策環境支持下，將成為醫療服務行業中的優勢行業，為消費金融業務的開展提供了堅實的合作基礎與廣闊的增長空間。文化消費。加大金融業支持文化產業的力度，推動文化產業與金融業的對接，是培育新的經濟增長點的需要，是提高國家文化軟實力和維護國家文化安全的需要。九部委《關於金融支持文化產業振興和發展繁榮的指導意見》強調，金融機構應積極培育文化產業消費信貸市場，通過消費信貸產品創新，不斷滿足文化產業多層次的消費信貸需求。比如，金融機構可以開發分期付款等消費信貸品種，擴大對藝術品和工藝品、數字產品、創意設計，圖書、音像製品、電子出版物等出版產品與服務，高清電視、付費廣播電視、移動多媒體廣播電視等綜合消費信貸投放。這為 開展文化消費貸款指明瞭方向。養老消費。根據國家養老服務發展有關規劃，中國養老服務產業規模預計將在2015年超過4500億元，是當今中國老齡社會中名副其實的朝陽產業，在我國擁有廣闊的市場前景。與之相適應，我國的養老機制也將會從單純依靠行政推動向整合社會力量轉變，大力推進養老服務業社會化、產業化。未來，我國可以參考美國等發達國家的模式，探索開展養老服務與消費金融業務方式。(二)租賃式消費。租賃消費是一種不變更商品的所有權，而通過支付一定的費用獲得耐用消費品在一定期限內使用權的新型消費業態。租賃業發展有助于使消費者在暫時購買力不足情況下提前獲得耐用消費品的使用權，將社會潛在需求變為實際有效需求，從而有助于社會總有效需求增長；同時也可以降低消費者購買產品的支出成本，減輕消費者經濟負擔。目前，我國租賃消費品種較為單一，而國外租賃消費對消費需求影響較全面，從小到幾百元的嬰兒車到大到幾百萬元的豪車，可供租賃的商品上千種。根據世界租賃協會統計，歐美國家商品流通中有30%是通過租賃實現的，而中國僅為1%-3%。根據中國消費租賃市場的發展現狀，可以適當關注汽車租賃市場與住房租賃市場。其中，汽車租賃業在我國被稱為"朝陽產業"，它因為無須辦理保險、無須年檢維修、車型可隨意更換self storage成本支出較少等優點，正慢慢受到國內企事業單位和個人用戶的青睞。盡管中國的汽車租賃市場仍處於起步階段，但其發展速度較快。截至2010年，國內已擁有2000多家租賃企業，汽車租賃市場供租賃車接近15萬輛，營業額超過100億元。而在美國，以租賃形式銷售的新汽車占該國汽車總銷售量36%以上；日本每年汽車租賃銷售規模約占全國新汽車銷售量的15%以上。鑒於中國汽車租賃市場的廣闊前景，可以加強金融機構與汽車租賃公司的合作，為企業及個人汽車租賃消費提供貸款服務。另外，隨著中國房價的快速上漲與住房租賃市場的不斷完善，金融機構也可以探索與大中型的房產中介合作開展中長期的住房租賃消費金融業務。服務消費品(一)內涵。服務消費品的概念最早來自馬克思的《剩餘價值理論》。按照社會消費品使用價值的不同形態，馬克思將其分為兩類:"以服務形式存在的消費品"和"以實物形式存在的消費品"。也就是說，服務消費是居民用于支付社會提供的非實物性的服務費用。改革開放後，隨著城市化進程加快以及居民收入水平提高，服務消費在全部消費支出中比重不斷提高。目前我國總體上已經開�向服務性消費轉型升級階段，並呈現出發展速度快、形式多樣化、城鄉差異大等特徵。(二)消費金融業務的發展方向。作為社會使用價值，服務消費品可分為以下幾類：教育服務消費品，是訓練勞動能力、提高勞動力素質的服務消費品；醫療服務消費品，是保持、"修理"勞動能力的服務消費品；文化藝術、娛樂、旅遊服務消費品，是陶冶性情、開闊眼界，使人得到精神文化享受的服務消費品；交通、通訊服務消費品，是滿足人們場所變動及通訊、聯絡需要的服務消費品；個人生活服務消費品，是滿足個人生活、休息等方面需要的服務消費品。按照需求程度來區分，服務消費品可以進一步分為生存資料、享受資料和發展資料。隨著國民經濟的穩步發展，服務消費品在社會消費品中的比重日趨增大。比如，目前北京市服務消費在居民消費中的占比僅為20%左右；根據《北京市加快國際商貿中心建設的意見》，到2015年服務消費占北京市城鄉居民最終消費的比重將會超過50%。特別是，隨著城鄉居民生活水平提高與生活質量的改善，居民消費中用于休閒娛樂、教育培訓等享受型和發展型消費支出將迅速增長。基於此，未來居民服務性消費將呈現以下三大熱點：1.教育消費將成為長期的消費熱點。根據新增長理論，影響經濟長期增長的關鍵因素是人力資本增長。隨著科學技術進步和社會生產力發展，知識更新的速度越來越快，經濟發展要求人們不斷提高自身的文化素質，人們對知識需求日益增強，居民將越來越重視教育的投入。教育消費將成為人們消費中的經常性、長期性熱點，這是社會發展的必然趨勢，為消費金融業務發展提供了無限的增長空間。2.旅遊消費將成為主要的休閒消費方式。城市化進程加快，空氣和水汙染日益嚴重，垃圾、噪聲使城市居民的生存環境日趨惡化，因此，人們對清潔空氣的嚮往與對良好生態環境的追求已越來越迫切。隨著居民收入的增長與生活水平的提高，生態旅遊、醫療養生旅遊等新興的旅遊方式將逐漸為更多的居民所接受，為消費金融業務發展提供了廣闊的增長空間。3.健身美容將成為生活質量提升的重要元素。比爾蓋茨說過："世界未來的下一個黃金產業一定是健康產業。"健身行業是健康產業中最有發展的朝陽產業之一。當前，我國居民的健身意識已經越來越強，中國的健身產業得到了迅速發展，出現了北京青鳥健身俱樂部、北京月壇天行俱樂部等著名的健身俱樂部公司，美國倍力健身集團等國外大型健身俱樂部集團也開始搶灘中國。此外，根據市場調研機構分析，近年來中國美容業一直保持著25%-30%的高速增長，目前正向產業化、集團化、成熟化、市場化與國際化發展。根據商務部《關於"十二五"期間促進美容美發業規範發展的指導意見》，預計到2015年美容美發行業營業額將會超過7700億元。健身美容行業的日益規範與巨大的市場潛力，也為消費金融業務發展提供了潛在的增長空間。綜上所述，當前傳統的大宗耐用消費品信貸需求仍然是消費金融主體業務。由於城鎮地區與農村地區居民對耐用消費品的需求存在明顯的城鄉差異與地區特徵，應注意採用差異化營銷策略：其中，在我國城鎮地區(尤其是大中型城市)，大�家電已經普及，高品質的大宗耐用消費品仍然將是消費信貸的重點關注對象；而農村地區空調、熱水器等耐用消費品仍有較大的發展空間。同時，隨著國家宏觀政策的有力支持，服務業將實現快速發展，信息消費、醫療、養老、文化等將成為新的消費熱點。隨著居民收入的增長與新型消費業態的不斷湧現，金融機構要深入挖掘新的消費需求，在做好傳統消費金融業務的同時，要加強對新型消費品的跟蹤與調研，加大對業務與產品的儲備，不斷拓展消費金融業務的發展空間；同時，要加大對教育、旅遊等服務消費領域的信貸支持，不斷培育消費金融的新增長極，以便更好地發揮消費金融對經濟結構調整和轉型升級的支持作用。迷你倉