“普惠金融”將迎來發展新階段

記者自"普惠金融"寫入黨的十八屆三中全會《決定》以來，迷利倉各界對普惠金融的討論日益增多。普惠金融將帶給我國金融發展怎樣的深遠影響?作為我國多層次金融體系中的重要構成之一，普惠金融如何在促進經濟增長的同時實現自身發展?專家認為，當前我國正處在經濟轉型、結構調整、產業升級和金融開放的時期，作為經濟的必要補充，作為金融體系建設的必要支撐，普惠金融有望開始新一輪全面發展。何謂普惠金融?普惠金融體系是2005年之後由聯合國提出的一個概念，其基本含義是：能夠有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。在新技術、政府放鬆管制、金融機構創新活力增強等多重因素的推動下，近年來我國的普惠金融機構和業務均呈現快速發展態勢，湧現出一些有代表性的普惠金融服務模式。中國社科院金融研究所攜手《哈佛商業評論》雜誌、互聯網金融的實踐者宜信公司等機構共同撰寫的《2014中國普惠金融實踐報告》顯示，自上世紀90年代起，普惠金融在我國的發展已經歷了公益性小額信貸、發展性微型金融、綜合性普惠金融和創新性互聯網金融四個階段。在互聯網金融階段，普惠金融在我國獲得了爆炸式發展。以網上銀行為例，據統計，2012年我國網銀註冊用戶已經達到4.89億人，相當于美國總人口的1.58倍；網上銀行交易額突破900萬億元，相當于2011年中國國內生產總值的17倍。"對於發展普惠金融，我們的理解是，通過理念創新、模式創新和技術創新，使得金融服務惠及傳統金融體系未充分覆蓋的小微企業主、兼職創業和消費的工薪階層、經濟上活躍的農戶、貧困的農戶。實現普惠金融的核心是社會信用體系建設。"宜信公司創始人、CEO唐寧說。中國社會科學院副院長李揚告訴記者，普惠金融是在金融體系演化過程中逐漸顯現出重要性的金融活動。在十八屆三中全會《決定》中，普惠金融作為我國下一步金融業改革的重要內容之一，表明未來中國金融體制改革將朝著開放的、包容的、有競爭力的、有創造力的方向發展並完善金融市場體系，普惠金融將迎來發展新階段。發展普惠金融意義何在?多位金融人士認為，發展普惠金融就是讓老百姓享受更多金融服務，更好地支持實體經濟發展。"發展普惠金融，為各經濟主體尤其是小微企業和個體工商戶提供必要的金融支持，有助于激發他們創業的激情和活力，提高他們的福祉，並推動社會進步和迷你倉濟發展。"李揚分析認為，以可負擔的成本將金融服務擴展到中小企業、普通居民等被排斥在傳統金融體系之外的資金需求群體，提高金融服務的可得性，是提升實體經濟運行效率的必要前提和基本保證。普惠金融如能切實幫助中國經濟實現提質增效，也就能夠成為一項適應經濟發展新階段投融資需求的金融發展戰略。而唐寧等業內人士則瞄準了發展普惠金融的潛力所在。唐寧表示，此次三中全會提出要健全城鄉發展一體化體制機制、要健全促進就業創業體制機制、要形成合理有序的收入分配格局，這些都將是未來發展普惠金融的重大機遇，因為普惠金融是面向更加廣泛大�的金融業務，能增強金融服務的包容性，而讓人人都獲得金融服務則是實現發展機會均等化的重要途徑。為此，面向貧困人口、婦女、青年、農村及偏遠地區居民等群體推出具有可持續性的金融產品和服務，將對提高弱勢群體收入、增強資源配置公平性發揮重要推動作用。通過創新實現發展盡管近年來，我國小額貸款公司、村鎮銀行、P2P借貸平台等新型普惠金融業態發展迅猛，但相對於需要金融服務的大量"草根"階層而言，我國普惠金融的發展還遠遠不夠。"我國普惠金融體系在提升金融服務的覆蓋率和可獲得性等方面，還有很大的提升空間。"李揚說，中國有一半以上的人未被金融服務體系有效覆蓋，要解決這個問題需要在理念、模式和技術上進行創新。要實現"人人有信用，信用有價值"，能夠在中國建立社會誠信體系，完善信用體系，也需要模式上的創新。另外，需要有效平衡創新與風險的關係，政府在創新與風險的天平中，應在系統可接受的範圍內，鼓勵探索創新金融模式，進一步提升普惠金融的創新能力和有效性。唐寧對此表示認同，他認為，移動互聯網、高科技、大數據等是實現普惠金融的重要手段和工具，有助于模式創新和技術創新。普惠金融是面向更加廣泛大�的金融業務，在此基礎上個人信用體系、P2P借貸、�籌、互聯網理財等新金融形式勢必將得到一定的政策支持，但發展速度仍取決于管理層對該新金融形式的風險控制能力的判斷。"發展普惠金融，老百姓要的是便利地獲取好的產品、好的服務，這些好的產品、好的服務也是金融機構非常擅長的部分，當然我們也要與時俱進，在互聯網金融的大潮之下創造出更好的產品和服務，最終將線上、線下，實體體系、虛擬體系、傳統金融、互聯網金融進行非常好的融合。"唐寧說。自存倉